Niezależnie od tego, czy jesteś programistą freelancerem, czy prowadzisz Software House, w wielu przypadkach – szczególnie przy zawieraniu nowych umów – będziesz potrzebować polisy ubezpieczeniowej, która spełni wymogi kontrahenta. Jakie ubezpieczenia najczęściej pojawiają się w umowach? Dlaczego kontrahent nalega na zawarcie polisy OC zawodowej (Professional Indemnity)? Czy musisz spełnić wszystkie wszystkie wymogi ubezpieczeniowe? Jak to zrobić? Dowiedz się, jakie ubezpieczenie wybrać oraz przed czym będzie cię ono chronić.
Wymogi kontraktowe w umowach w branży IT
Wymogi kontraktowe to temat, który dla wielu osób pracujących w branży IT stanowi źródło stresu. Specjalistyczny język zastosowany w umowach sprawia, że interpretacja kolejnych zapisów bywa skomplikowana.
Przygotowaliśmy spis najważniejszych przykładowych wymogów, które znajdują się w umowach – zarówno w Europie, jak i USA.
Na początek warto zaznaczyć, że niektóre wymogi charakterystyczne dla kontraktów z USA są niemożliwe do spełnienia w Europie ze względu na inne prawodawstwo. To jednak nie wyklucza możliwości podpisania umowy z kontrahentem zza oceanu.
Dlaczego to takie ważne, czyli skąd się biorą wymogi?
Wymogi kontraktowe dotyczące ubezpieczeń stanowią dwustronne zabezpieczenie przed nieprzewidzianymi sytuacjami i wynikającymi z nich kosztami. Dla kontrahenta są gwarancją, że praca, którą zamawia zostanie zakończona zgodnie z założeniami, a dla kontraktora – pewnością, że w razie problemów wynikających np. z błędu czy opóźnienia, nie będzie musiał płacić za ich naprawienie z własnej kieszeni.
Należy pamiętać, że ubezpieczeniem, która w branży IT chroni najbardziej kompleksowo, jest polisa OC zawodowej (ubezpieczenie programisty czy spółki IT).
Podzielimy wymogi na kilka odrębnych części:
- Professional Liability/Errors & Omissions
OC zawodowe – główne, najważniejsze ubezpieczenie w branży IT. Zapewnia kompleksową ochronę na wypadek roszczeń związanych z błędami w pracy, pominięciem, przekroczeniem, uchybieniem. Pozwala też chronić się przed konsekwencjami związanymi z przekroczeniem daty oddania projektu. Pokrywa nawet koszty niezbędne do oceny zasadności roszczeń, a więc m.in. koszty sądowe.
OC zawodowe dla IT zapewnia ochronę na wypadek naruszenia technologicznego, naruszenia praw własności intelektualnej, nieuczciwości, naruszenia związanego z działalnością medialną. W wielu przypadkach można je dodatkowo rozszerzyć, by uzyskać jeszcze bardziej kompleksową ochronę.
To ubezpieczenie kupisz 100% online na naszej stronie.
Bez problemów, bez marnowania czasu.
- Ubezpieczenie Cyber/Ubezpieczenie ryzyk cybernetycznych/Cyber Liability Insurance/Cyber Risk Insurance
Ubezpieczenie Cyber często jest połączone z ubezpieczeniem OC zawodowym. Zapewnia ono ochronę przed, m.in., skutkami ataków hakerskich (z włączeniem utraconych korzyści i zwiększonych kosztów prowadzenia działalności). W przypadku posiadania polisy Cyber ubezpieczyciel pokryje również koszt wynajęcia śledczych informatyków oraz zespołu prawników i zespołu PR wyszkolonego w zakresie zarządzania kryzysowego.
Ubezpieczenie Cyber kupisz online na UbezpieczenieIT.pl.
W kilku krokach, bez skomplikowanych wniosków.
- Commercial General Liability: Including coverage for bodily injury, property damage, premises-operations, personal injury, and advertising injury, contractual liability, completed operations and product liability insurance coverage, on an occurrence basis with personal injury endorsement and broad form property damage coverage included.
Mowa tutaj o ubezpieczeniu znanym w Polsce jako OC ogólne/OC działalności gospodarczej. Jego zadaniem jest ochrona przed roszczeniami wynikającymi z uszkodzenia mienia oraz szkód osobowych. Koszt ubezpieczenia wynosi około 2-5 tys. USD w zależności od tego, czy jest to oferta z Polski, czy oferta zagraniczna, np. z Wielkiej Brytanii.
Kupisz na naszej stronie. 100% online!
- Workers’ Compensation/Employers Liability Insurance: Including occupational disease and employer’s liability insurance coverage.
Worker’s Compensation i Employer’s Liability to ubezpieczenia obowiązkowe w USA. Pierwsze z nich to niejako odpowiednik polskich ubezpieczeń społecznych. Co do drugiego ubezpieczenia – jego funkcję może spełniać klauzula OC pracodawcy (Employer’s Liability), która jest rozszerzeniem dobrowolnego ubezpieczenia OC działalności, czyli Public/General Liability. Chronią one m.in. przed wypadkami w pracy – poślizgnięcie się na śliskiej podłodze, upadek z wysokości, czy – zalanie laptopa. Ryzyko takich zdarzeń w spółkach IT jest jednak niewielkie.
PODSUMOWANIE:
W Polsce nie sposób uzyskać ubezpieczenia Worker’s Compensation – wynika ono bezpośrednio z ustawodawstwa USA.
Jesteśmy w stanie natomiast pozyskać Employer’s Liability – to dodatkowy koszt rzędu 1-2 tys. USD. Ryzyko szkody i, co za tym idzie, roszczenia jest bardzo niskie.
- Umbrella Liability/Excess Liability Insurance
Tak zwane ubezpieczenie parasolowe – jest to dodatkowa ochrona w sytuacji, gdy limit pierwotnej polisy zostanie wykorzystany. Można powiedzieć, że Umbrella Liability to bonusowa polisa, która zapewnia “ochronę od niewystarczającej ochrony”. Zwiększa limity wszystkich innych ubezpieczeń do określonej w polisie kwoty.
Koszt takiego ubezpieczenia jest dość wysoki – przy limicie 5-8 mln. USD może zwiększyć ostateczną cenę polisy nawet o 50%.
- Comprehensive Crime Policy/Fidelity Bond
To stosunkowo rzadko występujący wymóg – niemniej czasem pojawia się w umowach. Chroni ubezpieczonego przed roszczeniami związanymi z nieuczciwością pracowników.
Do wymogów formalnych występujących w umowach z kontrahentami zaliczamy też:
- Posiadanie ratingu A przez ubezpieczyciela
- Zrzeczenie się subrogacji
- Primary Policy
Na co zwrócić uwagę przy analizowaniu zapisów kontraktowych?
Podczas analizy prowadzącej do spełnienia wymogów kontraktowych warto zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii.
- Po pierwsze – jak już wspomnieliśmy – nie wszystkie wymogi z USA muszą i mogą być spełnione w Europie. Niektóre z wymaganych przez kontrahentów zza oceanu ubezpieczeń w ogóle nie funkcjonuje na gruncie europejskim, są to np. Worker’s Compensation czy Automobile Liability.
- Po drugie – kolejną z różnic między rynkami jest wymóg dotyczący sumy gwarancyjnej czy też limitu odpowiedzialności. W USA najczęściej występują limity dotyczące poszczególnego, pojedynczego zdarzenia (per occurrence, per loss, per claim, each and every loss, for each claim), podczas gdy w Europie określa się często również limit na wszystkie zdarzenia łącznie (per occurrence and annual aggregate; per claim and in the aggregate; for each claim and in annual aggregate). Na rynku europejskim nie ma możliwości pozyskania ubezpieczenia “na każde zdarzenie”. Odpowiednia argumentacja i wyjaśnienie problemu kontrahentowi w większości przypadków pozwala dojść do porozumienia.
- Po trzecie – warto zwrócić uwagę na różnice między poszczególnymi produktami ubezpieczeniowymi w USA i w Europie. W przypadku ubezpieczenia OC amerykańscy kontrahenci wymagają często dodatkowego rozszerzenia OC działalności o klauzulę dotyczącą IT. W warunkach rynku polskiego nie ma to jednak większego sensu – taka klauzula nie chroni usług IT, a wyłącznie fizyczne i materialne produkty. Pełną ochronę w tym zakresie zapewnia z kolei ubezpieczenie OC zawodowe.
Umowa z klientem z USA – wymóg ubezpieczenia
W większości przypadków samo podpisanie kontraktu z firmą z USA jest dużym sukcesem dla przedsiębiorcy. Jednocześnie realizacja projektu dla takiego klienta to spory stres i niejednokrotnie większe ryzyko. Z tego m.in. powodu w umowach dostarczanych przez działy prawne klientów z USA znajdziemy zwykle obszerny rozdział dotyczący wymaganych ubezpieczeń. Zwykle bez takiego zabezpieczenia kontrakt nie może być w ogóle zrealizowany.
W USA samo prowadzenie biznesu związane jest z koniecznością posiadania stosownych polis ubezpieczeniowych. Polska firma musi się więc dostosować do przepisów panujących w kraju kontrahenta.
Przykładowe zapisy kontraktów z USA
Znalezienie odpowiedniego ubezpieczenia jest kluczem do sukcesu. Polisa powinna w 100% odpowiadać na potrzeby określone w umowie przez klienta oraz kompleksowo zabezpieczać pracę wykonawcy.
Jak wyglądają wymogi zawarte w umowach? Prezentujemy przykład:
- General. In addition to any specific insurance coverage that may be required by a particular Addendum, Supplier will obtain and maintain the following:
(A) “Commercial General Liability” insurance, including products/completed operations, broad form property damage, contractors protective liability, and broad form blanket contractual, advertising, and personal injury liability, with limits of not less than $1,000,000 per occurrence and $2,000,000 general aggregate;
(B) “Business Automobile Liability” insurance (including coverage for all owned, non-owned and hired autos, and no fault coverage where applicable) with limits of not less than $1,000,000 per occurrence for bodily injury and property damage combined, unless Supplier only uses private passenger automobiles on Purchaser’s premises, in which case not less than $500,000 per occurrence is acceptable;
(C) “Workers’ Compensation” insurance, including coverage for all costs, benefits, and liabilities under workers’ compensation and similar Laws that may accrue in favor of any person employed by Supplier, in all states where Supplier provides Services, and “Employer’s Liability” insurance with limits of liability of not less than $1,000,000; and
(D) “Fidelity Bond,” or similar policy, covering employee dishonesty with limits of not less than $500,000 per loss.
- Professional Liability/Errors and Omissions. If Supplier is providing professional or consulting services, Supplier will also maintain “Professional Liability” or “Errors and Omissions” insurance with limits of not less than $3,000,000 per claim, with a retroactive date no later than the date the Services commenced and coverage to continue for a period of not less than two (2) years after all Services are completed.
Na co zwrócić uwagę? Najważniejsze zapisy
Już na pierwszy rzut oka widać, że podobne zapisy mogą rodzić pewne problemy. Część z nich wynika z różnic w nazewnictwie produktów, ale również w samych “zawartościach” konkretnych ubezpieczeń. Niektóre z wymaganych w USA polis w ogóle nie funkcjonują na polskim rynku. Różne systemy prawne sprawiają, że zrealizowanie wymogów 1:1 jest niemożliwe.
Na co trzeba zwrócić uwagę, by zapewnić sobie jak najlepszą realizację wymogów kontraktowych?
Zasadność posiadania danego ubezpieczenia
Warto wiedzieć, że nie każde ubezpieczenie wymagane przez amerykańskiego kontrahenta, funkcjonuje na polskim, a nawet na europejskim rynku. Wśród nich są m.in.: Automobile Liability, Worker’s Compensation, Employer’s Liability, Fidelity Bond, Umbrella Liability.
Limit na poszczególne zdarzenia
Jeśli we fragmentach tekstu dotyczących wymaganej sumy gwarancyjnej pojawiają się takie określenia jak per occurrence, per loss, per claim, each and every loss, for each claim, mamy do czynienia z limitem określonym na każde pojedyncze zdarzenie. To charakterystyczne właśnie dla wymogów z USA. Na rynku europejskim nie znajdziemy podobnych rozwiązań. Tutaj limit obowiązuje na wszystkie zdarzenia łącznie.
OC produktowe
Choć najważniejszym z punktu widzenia firmy IT ubezpieczeniem jest zdecydowanie OC zawodowe, to w wymogach z USA możemy znaleźć również zapis dotyczący OC działalności. Funkcjonuje ono jako polisa dodatkowa, uzupełniająca. Pokrywa ona koszt szkód na osobach i w mieniu.
Rating
W wymogach kontrahentów ze Stanów Zjednoczonych prawie zawsze można znaleźć zapis dotyczący ratingu, jaki musi posiadać ubezpieczyciel. Najczęściej kontrahenci oczekują oceny minimum A z ratingu A.M. Best Company – najstarszej i najbardziej doświadczonej agencji ratingowej specjalizującej się w ocenie firm ubezpieczeniowych.
Dodatkowi ubezpieczeni
W umowach często spotyka się także zapis o obowiązku wpisania kontrahenta jako dodatkowego ubezpieczonego na polisie. Zwykle nie wiąże się to z dodatkowymi kosztami i nie stanowi większego problemu dla większości firm ubezpieczeniowych.
Kontynuacja polisy
Jako że ubezpieczenie OC zawodowe jest najczęściej polisą typu “claims made”, czyli taką, w której roszczenie musi nastąpić w okresie trwania ubezpieczenia i dotyczyć błędu popełnionego po jego dacie początkowej, kontrahenci ze Stanów Zjednoczonych najczęściej wymagają, by wykonawca kontynuował polisę 2 lub 3 lata po zakończeniu świadczenia usług. Dlaczego? W przypadku projektów IT potencjalny błąd może się ujawnić dopiero po zakończeniu i oddaniu projektu.
Wymogi kontraktowe w IT
To oczywiście wyłącznie część wymogów, które można znaleźć w umowach z kontrahentami z USA czy Europy. Spełnienie większości z nich nie powinno stanowić problemu. Firmy ubezpieczeniowe, które mają w swojej ofercie ubezpieczenie OC zawodowe dla IT, nie zawsze są jednak w stanie dostarczyć ochronę na cały świat – łącznie z USA i Kanadą. Warto więc szukać takiego ubezpieczyciela, który ma doświadczenie w obsłudze międzynarodowych polis. Na naszej stronie internetowej kupisz ubezpieczenie dostarczane przez firmę Chubb – światowego lidera w swojej branży, z oceną AA od Standard & Poor’s i A ++ od A.M. Best.
