Ubezpieczenie IT

Red flagi przy zawieraniu ubezpieczenia OC dla IT – na to zwracaj uwagę!

Znów przeczytałeś na forum, że ubezpieczenie to wydmuszka, że w niczym nie pomaga i że na pewno nie zagwarantuje wypłaty odszkodowania? Dobrze dobrana, dostarczona przez światowej klasy ubezpieczyciela polisa to gwarant kompleksowej ochrony dla ciebie i twojej firmy – wiemy to, bo nasz zespół ma ponad 10 letnie doświadczenie w obsłudze branży IT.

Oczywiście zdarzają się sytuacje, w których ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania lub wypłaca kwotę niższą niż ta, której oczekiwaliśmy. Wszystkie one są jednak wyraźnie opisane w umowie, którą zawieramy z towarzystwem ubezpieczeniowym. Dlatego tak istotne jest skrupulatne zapoznanie się ze wszystkimi zapisami jeszcze przed podpisaniem dokumentów. Obowiązkowo trzeba przeanalizować wszystkie wyłączenia – tak, żeby potem uniknąć przykrych niespodzianek.  

Jednak kluczem do sukcesu jest znalezienie odpowiedniej polisy. Odpowiedniej, czyli z szerokim zakresem ubezpieczenia i którą dostarczy zaufany, sprawdzony, światowej klasy ubezpieczyciel. 

Wniosek o ubezpieczenie 

Bez znaczenia czy złożony online czy “papierowo” – podane w nim dane są wiążące i traktowane bardzo poważnie.  

Jeżeli informacje podane przez ciebie wskazują na okoliczności niezgodne ze stanem faktycznym – zgodnie z Kodeksem Cywilnym (art. 815 KC), ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. Wiemy, że liczba tych pytań jak i ich charakter mogą przyprawiać o ból głowy (do niedawna sami jeszcze wymagaliśmy tego od naszych klientów). Co gorsza – część z tych pytań w ogóle może nie odpowiadać twojej działalności – bo jest kierowana do dużych Software House’ów, a nie mniejszych podmiotów czy freelancerów.  

Autorskie rozwiązanie Ubezpieczenieit.pl eliminuje ten problem 

  • na wszystkie pytania dotyczące oceny ryzyka odpowiadasz TAK / NIE 
  • obszar działalności, którym się zajmujesz, wybierasz z rozwijanej listy  
  • Jeśli jesteś kontraktorem i działasz w ramach zespołu – nie pytamy cię, czym dokładnie się zajmujesz  

Poza nami na rynku funkcjonują też inne podmioty, które oferują w “uproszczonej” formule możliwość uzyskania oferty. Również konieczne jest zaznaczenie kilku checkboxów i można spodziewać się oferty na mailu.  

Uzupełniasz wniosek o ubezpieczenie? BĄDŹ CZUJNY!

Ale czy aby na pewno oświadczenia, które tam składamy, nie powinny wzbudzić naszego niepokoju? 

Przykład jednego z pytań jakie znajdujemy na stronie firmy oferującej ubezpieczenia dla kontraktorów IT: 

“Prowadzisz działalność gospodarczą i nie zatrudniasz żadnych pracowników, pracujesz na rzecz podmiotów trzecich, które biorą odpowiedzialność za Twoją pracę”? 

Co kluczowe – trzeba zaznaczyć “TAK”, aby móc uzyskać ofertę. 

Czy oznacza to, że oświadczamy, że to podmiot, który zlecił nam wykonanie usługi, ponosi odpowiedzialność za naszą pracę?  

Po co w takim razie komuś ubezpieczenie, skoro – zgodnie z deklaracją – ktoś inny ponosi za nas odpowiedzialność?  

Dlaczego zatem wasz kontrahent wpisuje w waszych umowach zapisy dotyczące odpowiedzialności czy określa limity odpowiedzialności? 

Po co kontrahent wymaga ubezpieczenia OC za usługi, które mu dostarczacie?  

Czy uważacie, że w przypadku roszczenia o źle wykonaną usługę po zaznaczeniu wyżej wskazanego oświadczenia, że ktoś inny ponosi odpowiedzialność za Waszą pracę – nie stoicie przed ryzykiem odmowy z uwagi na podanie nieprawdziwych danych?  

Dodać jeszcze trzeba, że w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej (JDG), obowiązujące przepisy prawa wskazują na pełną odpowiedzialność własnym majątkiem w zakresie wykonywanych przez siebie usług. Zakres odpowiedzialności może być odmiennie określony w umowie pomiędzy stronami (zgodnie z zasadą swobodnego kształtowania umów). 

We wnioskach pytań jest więcej – jeśli macie wątpliwości to warto dla “świętego spokoju” dopytać. 

Bo gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty, będzie już za późno. 

Działalność przyjęta do ubezpieczenia 

W zależności od wniosku danego ubezpieczyciela jest kilka form wskazywania opisu działalności: 

  • Forma opisowa;
  • Wybór z listy rozwijalnej;
  • Wskazanie działalności, jaką obejmuje ochroną ubezpieczyciel – katalog zamknięty (i tutaj uwaga – zdarzają się, że w ramach tego punktu są wskazane usługi jakie NIE są objęte). 

W kalkulatorze Ubezpieczenieit.pl obszar działalności wybierany jest z listy rozwijalnej, lista jest spora (tak, tak, wiemy – musimy to uprościć). Samodzielnie możesz wskazać swoją główną działalność. Główną, czyli taką, która generuje największy obrót lub którą oceniasz jako najbardziej ryzykowną. 

Jeśli jesteś kontraktorem, proces, który musisz przejść, jest uproszczony do minimum – wskazujesz w polu wyboru “TAK”, a system sam przypisuje Cię do właściwej kategorii. 

Drugi przykład: masz własny SaaS, ale również działasz jako Software House, który tworzy oprogramowanie na zamówienie – wskaż ten obszar, który osiąga większy przychód.  

Proste? Proste!  

Zakres terytorialny 

Termin ten odnosi się do miejsca wykonywania działalności przez Twoich klientów. Jeżeli Twój klient ma siedzibę w USA, to konieczne jest rozszerzenie ochrony o ten kraj. 

Jeśli Stany nie są w Twoim kręgu zainteresowania to najbezpieczniejsza opcja to “cały świat bez USA i Kanady”.

Wyłączenia odpowiedzialności 

Ma je każdy ubezpieczyciel. Spotkać je można w każdym ubezpieczeniu.  

Część z pewnością znajdziecie w każdym OWU – mogą być inaczej sformułowane, ale dotyczą tych samych zdarzeń.  

Do najpopularniejszych zaliczyć można:

  1. Wyłączenie kar umownych 
  2. Umowne rozszerzenie odpowiedzialności
  3. Roszczenia wynikające z gwarancji czy rękojmi 
  4. Odpowiedzialność członków władz spółki 

Ale są i takie, które są różnie definiowane i u jednych ubezpieczycieli można je spotkać, a u innych przyjmują mniej restrykcyjną formę. Przykładowo są to: 

  1. Wyłączenia świadczenia usług dla wskazanych branż – bardzo istotne. Choćby z tego powodu warto spojrzeć w OWU, dla przykładu: “dowolne systemy transakcyjne online realizujące płatności online” – czy w tym zawiera się integracja z Autopay, PayU? 
  2. Opóźnienia 
  3. Brak prób i testów (archaizm, który dalej można czasami spotkać) 
  4. Brak wystarczających zasobów technicznych, finansowych 
  5. Brak odpowiednich zabezpieczeń / szkody cybernetyczne 

Już wkrótce opublikujemy szerszy opis o tym, co się kryje za poszczególnymi wyłączeniami. Stay tuned! 

Teraz zachęcamy, aby przed wyborem ubezpieczenia spojrzeć w OWU, w sekcje wyłączenia. Jeśli coś budzi wątpliwość – skonsultować ze specjalistą lub ubezpieczycielem.  

Udziały własne 

Kwota, o którą zostanie pomniejszone odszkodowanie, określana kwotowo lub procentowo od wartości szkody. Tego drugiego lepiej unikać, bo, przykładowo, 10% od 1 mln EUR to spora kwota. 

W przypadku naszego rozwiązania dla OC zawodowego jest to odpowiednio: 

  • Cały świat bez USA i Kanady: 0 PLN  
  • Na terytorium USA i Kanady: 5 000 USD   

DOWIEDZ SIĘ WIĘCEJ

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu OC zawodowym dla IT
Czasowy zakres odpowiedzialności

Mówiąc ogólnie (bo na ten temat można pisać prace naukowe – i pewnie nie jeden śmiałek to zrobił), to okres w jakim musi dojść do błędu/uchybienia oraz zgłoszenia roszczenia, aby ubezpieczyciel przyjął odpowiedzialność za zdarzenie. 

Okres ubezpieczenia OC zawodowego to 12 miesięcy.  

Co do zasady – sam błąd, jak i zgłoszenie muszą mieć miejsce w okresie ubezpieczenia.  

A co w sytuacji, gdy polisę zawierasz na rok – na roczny kontrakt – a roszczenie przyjdzie kilka dni po okresie ochrony, a ty nie przedłużyłeś swojej polisy na kolejny rok? Odmowa wypłaty odszkodowania? Niekoniecznie – jeśli polisa zapewnia dodatkowy okres zgłaszania roszczeń. W oferowanym przez nas rozwiązaniu taki okres jest standardem i wynosi 36 miesięcy, o ile nie doszło do zawarcia polisy na kolejny okres (szczegółowo określa to OWU). 

I tutaj uwaga – większość ubezpieczycieli z rynku Lloyd’s nie oferuje tego rozwiązania (w tym część “agentów” oferująca ubezpieczenia zawodowe dla IT pod własną marką). To często powód, dla którego rozwiązania te są często tańsze niż konkurencja. 

Jak sami widzicie – elementów jest sporo. Zebranie kilku ofert, wypełnianie wniosków, analiza cen i zakresu – brzmi jak spore wyzwanie.  

Ale czy na pewno musi tak być?

 

UbezpieczenieIT to rozwiązanie na miarę czasów. Proste, intuicyjne, bezpieczne, z produktem od jednego z topowych ubezpieczycieli na świecie – Chubb. Całość powstała specjalnie dla branży IT – byście nie musieli już wypełniać skomplikowanych wniosków i wielostronicowych dokumentów. Tu wszystko odbywa się online, w ramach krótkiego formularza, z odpowiedziami TAK lub NIE. Nie musisz być ekspertem, by mieć pewność, że wybierasz sprawdzone rozwiązanie. Ekspertami jesteśmy my – ty masz czuć się bezpiecznie.  

Joanna Mucha

Joanna Mucha

Założycielka i CEO ubezpieczenieit.pl.

Specjalistka ds. ubezpieczeń z wieloletnim doświadczeniem w branży.

Przez wiele lat pracowała z klientami z sektora IT jako brokerka ubezpieczeniowa. Od podszewki poznała ich problemy i potrzeby.

Żeby na nie odpowiedzieć, stworzyła Ubezpieczenia IT – pierwszy w Polsce serwis do w pełni zdalnego zakupu ubezpieczenia branżowego.

Odwiedź profil na LinkedIn

Spis treści

Jeszcze nigdy nie było to tak proste